Företagslån till enskild firma

Enskild firma är den klart populäraste bolagsformen i Sverige. Anledningen till detta tycks främst vara att det är lätt att starta utan krav på startkapital. Med modern mjukvara är det även lätt att själv sköta löpande bokföring. Vilket även det gör det enklare att starta sin enskilda firma.

När företaget sedan har tagit fart och omsättningen ökar brukar man ombilda företaget till aktiebolag.

Vi på Företagslånet.nu har som mål att svara på alla frågor som du som enskild näringsidkare kan tänka dig ha. Allt ifrån vad man kan använda ett företagslån till, vad kraven är för att få ett företagslån till enskild firma till vad du bör tänka på innan du ansöker om ett företagslån till enskild firma.

Utan krav på startkapital är det många nystartade enskilda firmor som har behov av att ta ett företagslån. Visst, många firmor som är nystartade har inget behov av ett större kapital för att komma igång. Men det finns vissa firmor som måste ha kapital för att starta sin firma. Det kan dock vara svårt för en enskild näringsidkare att få ett lån på grund av ett antal anledningar, anledningar som vi tar upp längre ner på den här sidan. Vi börjar dock med att gå igenom exempel på vad man kan tänka sig behöva ett företagslån till.

Exempel på när man kan behöva ett företagslån

  • Företagslån för att komma igång och att växa – Investeringar i maskiner för att antingen kunna producera en produkt som man ska sälja. Maskiner kan även vara ett behov om man är ett företag som sysslar med service. Då det krävs rätt utrustning för att kunna utföra servicen. Företag som har varit på marknaden ett tag kan behöva företagslån till att investera i maskiner för att öka sin produktivitet. Eller anställa mer personal som i sin tur behöver utrustning för att kunna utföra sitt jobb. Marknadsföring till nya och mer etablerade företag, för att öka omsättningen, kan även det vara en god anledning till ett företagslån.
  • Likviditetsbrist kan vara en anledning till företagslån – När man startar en enskild firma kan det gå trögt i början innan ”hjulen har börjat snurra”. Ett företagslån kan vara lösningen vid ett sådant dilemma. Här är det dock viktigt att försäkra sig om att likviditetsbristen är tillfällig. Att likviditeten kommer öka inom kort med andra ord. Ett företagslån bör aldrig vara en paniklösning för att klara av dagen utan ska ses som en investering i företagandet. Ta aldrig ett företagslån som du inte vet om du kan betala tillbaka i framtiden.
Företagslån till enskild firma

Vad finns det för krav för att kunna ta ett företagslån till enskild firma?

Olika långivare har olika krav för vad de sätter som krav för att bli beviljad ett företagslån till enskild firma. Det som dock alla långivare har gemensamt är kravet på att du som låntagare ska kunna betala tillbaka skulden inom löptiden, (tiden som lånet löper på).

Nedan går vi igenom olika punkter som de flesta finansinstitut, som lånar ut pengar, brukar ta i aktning när de tar lånebeslut och sätter ränta för lånet.

Personligt ansvar

Som enskild näringsidkare är du personligt ansvarig för företagets ekonomi, (du och företaget är ett och samma), banken ställer därför högre krav på att din privata ekonomi är i sin ordning. Detta för att försäkra sig om att du som privatperson kan betala tillbaka skulden för företaget om ”företaget” inte skulle kunna betala sina skulder till banken.

Om du inte skulle ha möjlighet att betala av företagslånet i framtiden kan fakturorna för lånet hamna hos Kronofogden. De kan i sin tur genomföra en utmätning på dig och din privata egendom.

Affärsplan och budget

Innan du som enskild företagare ansöker om ett lån är det viktigt att du har en affärsplan och budget som är väl utarbetad och genomtänkt. Detta för att ge banken en uppfattning om hur företagets framtida förmåga att kunna betala tillbaka lånet kommer se ut. Läs mer om affärsplan och budget.

Motivera ditt företagslån

Ska man använda pengarna ifrån företagslånet till att investera i maskiner eller utrustning är det viktigt att kunna visa för långivaren hur pengarna kommer bli investerade. Även hur detta kommer generera mer pengar i framtiden för att på så sätt kunna visa för banken hur de kommer få tillbaka sina pengar. Är pengarna tänkta att täcka upp för en ekonomisk svacka vid uppstarten av ett företag, eller vid en tillfällig ekonomisk nedgång, är det viktigt att kunna visa för långivaren varför man behöver lånet och kanske framför allt hur och varför ekonomin kommer vända uppåt framöver.

Företagets historik

Det finns långivare som kräver att den enskilda firman ska ha varit verksam en viss tid för att kunna se den ekonomiska historiken i företaget. För att på så sätt kunna få en trygghet i att ekonomin kommer att vända uppåt i framtiden för företaget. Det är dock långt ifrån alla som har detta krav. Det gäller att jämföra långivare för att se vilka villkor de har.

Personlig borgen

Personlig borgen går till så att någon tar på sig ansvaret för att företagslånet kommer kunna bli återbetalt i framtiden. Den så kallade borgenären går alltså i god för att lånet kommer betalas tillbaka. Långivaren kan kräva borgen för alla företag som ansöker om företagslån. Det är vanligare för ett företag som går med förlust eller som är helt nystartat. Företag som har en osäkerhet när det gäller återbetalningsförmågan helt enkelt.

Som vi har nämnt innan så är du som företagare i en enskild firma redan personligt ansvarig för företaget. Därför finns det oftast inget behov av en borgenär vid företagslån.

Vad tittar banken på lite mer exakt inför ett företagslån?

  • Banken tittar på och utvärderar företagets framtida förmåga att betala tillbaka lånet.
  • De tittar även på vad den enskilda firman kan erbjuda i form av säkerhet för företagslånet.
  • Om företaget får hjälp med ekonomin i form av redovisningskonsult och revisor.
  • En grundlig kontroll av företagets ägare och deras bakgrund, privata ekonomi och vilken utbildning som de har.
  • Säkerställer att pengarna ska användas till något som kan ge återbäring i framtiden och att det finns en strategi för detta.

Ovanstående är bara exempel på vad en långivare kan kontrollera inför ett företagslån, vissa vill veta mer, vissa mindre. Överlag är det så att ett äldre företag med god ekonomisk historik har lättare att få lån. De behöver inte bli kontrollerade lika ingående som en nyare firma.

Kan man få företagslån utan säkerhet eller är det ett krav?

Det absolut vanligaste är att långivaren kräver någon form av säkerhet för att ett företagslån ska bli beviljat. En sådan form av säkerhet kan till exempel vara:

  • Företagsinteckning – varulager eller fodringar till kunder, (fakturor till kunder).
  • Immateriella rättigheter – till exempel designskydd, upphovsrätt, varumärke eller patent. Läs mer om detta hos Patent- och registreringsverket.
  • Fastigheter – firmans egen fastighet eller en privat bostad.

För att man ska kunna få igenom sitt företagslån är det bra om tillgången är värd så mycket som möjligt.

Ett fåtal långivare erbjuder även lån utan säkerhet. I utbyte mot att bevilja ett lån utan säkerhet tar de i stället ut en högre ränta jämfört med lån med säkerhet. Vi vill här passa på att påpeka att säkerhet genom privat egendom kan göra att ens privata ekonomi och privatliv förstörs om en långivare exempelvis skulle driva in ens privata bostad. Var därför noggrann med budgetering och affärsplan innan ansökan om företagslån till enskild firma. Så att du vet att du kan betala tillbaka lånet i framtiden.

Ränta på företagslån till enskild firma – Hur mycket blir räntan?

Eftersom du som enskild företagare och privatperson är samma så är det din privata kreditvärdighet och betalningsförmåga som avgör hur hög räntan blir. En annan avgörande faktor, som vi har nämnt ovan, är om du kan erbjuda någon säkerhet för lånet. Generellt är det så att ju högre värde på säkerheten som du kan erbjuda desto lägre blir räntan. Långivaren väger risken de tar med att erbjuda ett lån till dig med säkerheten som du kan erbjuda, med de tre ovan nämnda faktorerna.

Det lönar sig alltid att jämföra långivare, så även i detta fall, vissa långivare kräver mindre säkerhet än andra och erbjuder även högre eller lägre ränta. Villkor i form av löptid och avgifter kan också skilja sig mellan olika långivare.

Med en låneförmedlare som t.ex. Krea, Lendo och Fakturino kan du få offerter ifrån flera olika långivare genom en och samma tjänst, för att på så sätt få de bästa villkoren.

Se hur vi rankar de olika lånförmedlarna.

Ansök om lån till enskild firma

Saker att tänka på inför företagslån till enskild firma

Som enskild näringsidkare är du ensamt ansvarig för företaget, det kan både vara tidskrävande och kräva mycket planering. Du bör därför planera för oförutsedda händelser. Om du skulle bli sjuk, vad händer då med företaget? Klarar du dig ekonomiskt? Kommer kunderna finnas kvar om du skulle bli långvarigt sjuk? Vad gör du om du skulle förlora en viktig kund?

Ovanstående frågor besvarar man i en riskanalys. Det bör alla företagare göra som tänker satsa helhjärtat på sitt företagande och sedan ha en handlingsplan för vad man gör om det skulle ske. I riskanalysen bör även företagslånets för- och eventuella nackdelar ingå. Fördelen är självklart att du får kapital in i firman som kommer generera mer intäkter på sikt.  Nackdelen, som vi hellre nämner som risk, är att du måste betala ränta, avgifter och amortering på lånet.

Kommer företagslånet användas för att öka intäkterna till firman? Är dessa investeringar inte möjliga utan ett lån? Kommer de ökade intäkterna kunna täcka upp för ränta, amortering och avgifter och mer därtill? Om svaret är ja på dessa frågor så kan ett företagslån vara rätt för dig och din firma. Försäkra dig dock om att du kan betala av lånet, även om det skulle bli tuffare tider eller vid oförutsebara händer. Med andra ord, ha en ekonomisk buffert.

Hur går ansökan till vid företagslån till enskild firma?

  1. Jämför de olika långivarna och låneförmedlarna som finns på marknaden med hjälp av vår tabell och klicka dig vidare.
  2. När du har kommit in på långivarens/låneförmedlarens hemsida fyller du i önskat lånebelopp och återbetalningstid. Följt av personnummer, som också är ditt organisationsnummer. Och slutligen dina personuppgifter.
  3. Godkänn sedan ansökan med hjälp av BankID. Det kan verka skrämmande och bindande att godkänna ansökan med BankID men så är det alltså inte. En ansökan är bara en förfrågan som du sedan tar ställning till när du får svar ifrån långivaren eller låneförmedlaren. Tänk på att din kreditvärdighet kan sjunka när du ansöker om lån hos flera långivare. Det kan därför vara klokt att göra sin ansökan hos en låneförmedlare som bara tar en kreditupplysning, men som tar in offerter ifrån flera långivare.
  4. Efter någon vardag får du låneerbjudande ifrån långivare. Har du gjort förfrågan via en låneförmedlare får du flera låneerbjudande ifrån flera långivare. Detta efter att ha gjort en bedömning av din privata och företagets ekonomiska situation. I erbjudanden står din ränta och avgifter som du sedan får ta ställning till. Det kan även vara bra att kontrollera långivarens betyg och omdömen innan du bestämmer dig.
  5. När du har bestämt dig accepterar du långivarens låneerbjudande genom att signera avtalet med BankID. Därefter betalas pengarna vanligtvis ut inom ett par bankdagar.

Företagslån till enskild firma utan UC

Det kan vara klokt att tänka på sin kreditvärdighet när man tar ett lån. Om man är orolig för att sänka sin kreditvärdighet genom att en kreditupplysning tas via UC kan man göra sin ansökan hos bolag som tillåter ansökan utan UC.

Finansbolag som tillåter företagslån utan UC är de som samarbetar med antingen Bisnode eller Creditsafe, dessa är alternativa kreditupplysningsföretag till UC. Om du väljer en långivare som inte tar kreditupplysningen via UC behåller du således din kreditvärdighet.

Att behålla sin kreditvärdighet kan vara särskilt bra när man har en enskild firma, detta eftersom att din kreditvärdighet i företaget är detsamma som din kreditvärdighet som privatperson.

Läs mer om företagslån utan UC.

Alternativ till företagslån - Låna ut privata pengar till din enskilda firma

Ett alternativ till att ta ett företagslån genom ett finansinstitut är att själv låna ut privata pengar till sin enskilda firma. Om möjlighet för ett sådant lån finns är det givetvis att föredra framför ett konventionellt företagslån, dock är detta alternativ få förunnat. 

Det positiva är att du betalar ränta till dig själv i stället för till långivaren, du behöver inte ta någon kreditupplysning och du bestämmer själv vilka villkor som ska gälla för lånet.

Ett krav för att få genomföra ett sådant lån är dock att räntan måste vara marknadsmässig. En marknadsmässig ränta brukar anses vara gällande reporänta med ett tillägg på 1-3% beroende på vilken risk du kan anses ta genom ett lån till din enskilda firma.

Den största risken med att låna ut pengar till sin enskilda firma är givetvis att man riskerar att pengarna går förlorade om företagandet inte skulle gå enligt förhoppningarna och kanske till och med gå i konkurs.

Fördelar med att ha en enskild firma

  • Det är enkelt att starta en enskild firma – en av de största fördelarna som man kan lyfta fram när det gäller enskild firma är enkelheten att starta den. Det är inget krav på startkapital, ingen revisor eller styrelse. Alla myndiga, svenska medborgare får starta enskild firma. Är man mellan 16-18 år får man starta enskild firma med målsmans tillstånd.
  • Som enskild näringsidkare har man normalt F-skatt och är momsregistrerad. Vilket innebär att man kan fakturera och även dra av moms.
  • Som företagare med enskild firma kan man även ha anställda som man registrerar hos Skatteverket.
  • Vid företagslån till enskild firma är det betydligt enklare att genomföra ansökan jämfört med andra bolagsformer. Eftersom den enskilda firman och du som privatperson är ett och samma slipper du bifoga bevis på ägande av företaget. Det är annars ett krav när man har exempelvis ett aktiebolag som ska ta ett företagslån.

Risker med att ha enskild firma

  • En risk med att ha enskild firma är att man är personligt ansvarig för ekonomin och åtaganden i företaget. Du är företaget och företaget är du. Till skillnad ifrån till exempel ett aktiebolag där aktiebolaget är en egen juridisk person. Detta innebär att du som person med enskild firma blir personligt ansvarig att betala tillbaka skulder som firman drar på sig, till exempel genom ett företagslån.

Från enskild firma till aktiebolag

Att ombilda sin enskilda firma till aktiebolag brukar kännas som ett naturligt steg när man har fått igång en omsättning i sitt företag. Kravet för att bilda ett aktiebolag är i skrivande stund ett startkapital om 25 000 kronor.

En av fördelarna med att ombilda till aktiebolag är att lånen som tillhör aktiebolaget inte rör den personliga ekonomin. Aktiebolaget är en egen juridisk person, du kan således inte bli direkt personligt ansvarig för lånet.

Det personliga ansvaret sträcker sig längre än till bara lån i aktiebolaget. Om det vill sig riktigt illa och aktiebolaget går i konkurs drabbar det enbart aktiebolaget som enskild juridisk person, inte dig som privatperson och din ekonomi.